변액연금과 변액유니버셜보험의 차이점
변액연금과 변액유니버셜보험은 보험이지만 투자성격을 가지고 있어 펀드와 비교되기도 합니다만 펀드가 3년에서 5년의 투자에 적합하다면 변액은 장기적인 안목을 가지고 접근해야 합니다. 장기투자에 펀드가 적합하지 않다는 것은 이미 서술했기 때문에 따로 논의를 하지 않겠습니다.
변액은 엄청난 수익을 얻는다기보다는 인플레이션으로 돈의 가치가 하락하는 것에 대비하는 것이라고 정의할 수 있습니다. 주식의 변동성을 통해 물가상승 이상의 수익률로 자금의 가치를 보존하고 활용할 수 있게 도와주는 것입니다. 변액을 통해 엄청난 수익을 기대하는 것은 무리가 있습니다.
주식시장에 연계되어 수익을 얻는 것은 맞지만 안정성을 추구하는 것이 먼저입니다. 변액연금의 경우 연금자산을 활용할 수 있도록 최저보증을 해주고 있습니다. 주식시장이 하락하더라도 원금을 보존해서 연금개시시 연금을 수령할 수 있도록 운영한다는 의미로 주식투입비율의 50%를 넘지 않도록 제한하고 있습니다.
반면 변액유니버셜보험은 70%를 주식형으로 투자할 수 있게 되어있는데요. 이 때문에 상대적으로 더 위험을 가지고 있다고 알려져 있습니다만, 50%를 투자하는 변액연금은 원금이 보장되고 70%를 투자하는 변액유니버셜보험은 원금이 보장되지 않을까요? 30년 이상을 투자하고 있는 외국의 경우를 보면 변액유니버셜보험도 원금 이상이 넘어서고 있습니다.
변액보험의 자금규모는 상당히 큽니다. 자금규모가 클수록 시장의 지수를 쫒아갈 수 밖에 없습니다. 외국에서 운용되는 뮤추얼펀드처럼 자금규모가 작아 환매를 자주하며 변동성이 큰 자산에 투자하기가 어렵습니다. 그래서 변액보험의 운용보수는 상당히 낮게 책정되어 있습니다.
변액연금은 보수적인 구조로 인해 인플레이션을 헷지할 수 없을 가능성이 큽니다. 변액연금의 기대수익은 5% 미만으로 보는 것이 현실적이고 물가상승률이 3%를 넘어서고 있기 때문에 연금으로 활용하는 시기에 생각보다 적게 수령할 가능성이 있습니다. 10년 이상을 유지한 보험일 경우 비과세혜택이 주어지지만 공적연금이 가입되어 있을 경우 종합소득세 대상이 되기도 합니다.
변액유니버셜보험은 7% 정도의 기대수익을 가지고 있으며 중도인출과 추가납입의 기능이 있어 자금을 활용할 수 있는 여지가 있습니다. 10년 이상을 운용하면 비과세혜택이 주어지고 변액연금과 달리 연금으로 활용할 때 중도인출을 통하면 종합소득세에서도 자유로울 수 있습니다.
가입자의 상황이 달라져 납입을 하지 못하게 될 경우라도 변액유니버셜보험은 납입중지를 통해 일시적으로라도 보험료를 내지 않아도 해약이 되지 않습니다. 변액연금은 투자하는 보험료에서 위험보험료를 선취하지만 변액유니버셜보험은 적립금에서 위험보험료를 후취하는 방식을 취하고 있기 때문입니다.
연금으로 활용할 재원이라고 하더라도 변액연금을 고집할 필요는 없습니다. 3년에서 5년 주기의 큰 변동성에 의해 원금 이상의 자금이 마련될 것이고 상대적으로 비용이 적고 적절한 투자가 버무려져 인플레이션을 극복하기 더 수월한 것이 변액유니버셜보험인데요. 단기적인 시각에서는 변동성이 위험이 될 수도 있지만 장기적이 될 때는 수익이 됩니다.
부동산시장이나 주식시장이나 변동성에 대한 인내의 보답이 수익입니다. 기간에 대한 기다림을 견디지 못한다면 투자를 할 이유가 없어지는 것입니다. 변액은 장기적으로 운용해야 하기 때문에 예비자금이 선행되어야 합니다. 예비자금과 단기자금이 없이 변액을 시작하는 것은 하지 않는 편이 더 좋습니다.
운용목적과 자금의 규모에 따라 단기자금과 중기자금, 장기자금으로 나누어 투자해야 하며 중기자금이 형성되면 장기자금으로 재투자를 하는 것이 좋습니다. 경험 있는 조언자를 주위에서 찾아보는 것도 필요합니다. 금융지식에 해박한 재무설계사들은 투자에 도움을 줄 수 있는데요.
정보를 제대로 알아야 투자에 나설 수 있고 수익을 거둘 수 있지만 개인이 모든 정보를 취득하기는 어려운 점이 있습니다. 마땅한 조언자가 떠오르지 않는다면 재무설계 사이트에 상담을 의뢰할 수도 있습니다. 인터넷과 스마트폰의 발달로 간단하게 신청할 수 있고 비용 없이 재무상담을 받을 수도 있습니다.
아는 것이 힘이 되는 시대에 살고 있습니다. 재무설계를 통해 전문가들의 경험과 노하우를 알 수 있는 것은 좋은 경험이 될 것입니다.
재무설계 상담사이트 [링크] - 투자자문 비용 없이 상담
위 포스팅은 해당업체에서 소정의 마일리지를 받습니다.
